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黄震:金融科技助力实现普惠金融“最后一公里”

人民日报中央厨房 点金工作室专稿

作者:黄震 中央财经大学教授、中国互联网金融创新研究院院长


  普惠金融是一个世界问题,到目前为止,全球还有20亿人没有获得金融服务以改善生活的机会。中国的普惠金融已经取得了很大的进展,但仍然存在“最后一公里”问题。无论是传统金融机构网点下沉到乡村,还是金融科技服务弱势和困难人群,依然还有诸多问题有待解决。虽然我们怀着普惠金融的美好愿景,但是还是要面对骨感的现实情况。


  我们现在进入了一个新时代,科技在社会发展中起着至关重要的作用。我们正在实施创新驱动发展战略,特别是互联网+、大数据、人工智能等概念,大家都非常熟悉,新一代人工智能、区块链、5G通讯等新概念不断涌现。在新技术背景下,普惠金融面临的问题和过去有非常大的变化,而数字普惠金融给我们提供了新的机会。


  过去传统金融机构、持牌金融机构很难到达和完成“最后一公里”,甚至很难下沉到县域以下,相关部门不断地提出普惠金融的政策文件和任务指标。传统金融机构做了非常艰难的探索:一是降成本非常难,现在的技术升级,又要加大新的投入;二是触达到弱势群体非常难,残疾人、老年人不会用新技术怎么办?三是政策要求落地有难度。虽然普惠金融政策和措施推出了不少,但完成的办法往往是调考核标准和统计口径,使之变成所谓的普惠金融而已。


  另外,我国设立了小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社以及网络借贷平台,进行普惠金融的探索,取得了很多的进步和成绩,也出现了一些乱象和风险。互联网金融一度非常热闹,打着普惠金融的旗号,才能找到存在的正当性,在这个过程中的一些乱象需要整治,有些违法犯罪行为需要严惩,一些业务和做法有待改进。



  从全球范围来看,金融与互联网等科技结合的潮流势不可挡。金融服务的改善应该借助技术普惠化,在技术普惠的基础上探索数字普惠金融,是我国在G20杭州峰会上奉献给世界的中国方案。


  在新潮流下,新技术如何更好地应用,让用户感到友好,互联网金融在这方面已经做了一些有益的探索。基于数字科技的普惠金融,在征信、风控、安全等方面,特别是在产品经理、用户教育和数据保护方面,还存在较大的制约,需要加大创新支持力度。


  首先,现在中国的普惠金融创新缺乏足够多的产品经理,这是非常大的问题。很多好机构有丰富的技术、资源和数据,但没有打造出好的产品,需要加大对产品经理的人才培养。腾讯的成功或许因为马化腾是“首席产品经理”有重要关系。


  第二,还需要做好用户本身的相关金融知识普及。特别是现在我国很多用户没有金融常识,要加大金融消费者普及教育和金融启蒙工作。同时也还有很多弱势群体,消费不起智能手机,需要技术普惠加大工作,培育用户习惯。


  第三,大数据的规范使用,需要制度保驾护航。大数据金融已经产生,怎么样让数据合理合法地被利用,而不侵犯用户的隐私权等权利,需要我们在实现的普惠金融过程中都需要进一步去探索。


  推动数字普惠金融落地,既需要加大技术的普及,借力移动互联网提供更广阔覆盖;还要加大对用户能力的提升,进一步赋能用户,尤其是普惠金融的重点对象,改善他们的生活条件、优化知识、提高对信息化和金融知识的金融风控能力。


  在新技术推动下,普惠金融不仅需要概念、政策、理论,更需要实实在在做普惠金融的金融家。


  实现普惠金融还需要数字技术进一步发展,数字普惠金融有关的技术、服务、工具,研发依然还有有待提升。


  普惠金融最后的落地,或许还需要搭建服务未上网人群的物理网点,让他们集中到这些片区来。银行网点不要妄自菲薄,在O2O条件下,传统的物理网点仍然可以为普惠金融落地继续发挥作用。


  只有这样,无论是以互联网金融的方式来做普惠金融,还是传统金融机构下沉服务做普惠金融,让残疾人、老年人、农民、下岗工人都能用得起、用得到金融服务,普惠金融最后一公里问题才能得以解决。



转载自:人民日报中央厨房-点金工作室



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